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风控,控的是什么?

2019-03-05 16:49:33 来源:风控网 浏览:179
内容提要:“求真去伪”应该是对风控的最好解释,要在大量的看似正常的用户中将那一小撮不正常的用户提炼出来,考验的不仅是风控的整个环节,更是对于风控人员的考验,做风控实际上是一个长期的战役。

“求真去伪”应该是对风控的最好解释,要在大量的看似正常的用户中将那一小撮不正常的用户提炼出来,考验的不仅是风控的整个环节,更是对于风控人员的考验,做风控实际上是一个长期的战役。
任何一种职能岗位的存在目的都是为了更好的维护公司的经济收益,而风控从业者也是这万百种的职业里的其中一类,那么什么是风控?风控的职能又是什么?
 
对于风控从业者来说,所谓的风险控制并不完全像大家所理解的那样把所有可能导致风险的相关因素都Pass掉,而更多的可能会是注重于在可控的范围内做到经营风险,并不是纯一味的扼杀所有可能性风险。

在信贷行业中,风控的主要工作职能贯穿着整个后线系统,从贷前到贷中直至贷后,今天咱们就来聊聊在这三大版块中,风控人员该如何做到更好的风险控制。

贷前:即客户申请进件之前的初期审核——主要把控材料真实性,工作收入稳定性,人际关系的合理性;

初期的审核主要从客户所提供的材料获取相应的信息并验证其真实有效性,当然还有重要的一部分是考察客户的经济收入稳定性,这有利于把控客户后期的偿债能力及联系人的可共偿性。客户前期材料可大致分为三大类:个人基本材料、征信报告及附加资产证明材料。其中征信报告主要看客户的负债、信用记录、个人基本信息变更频率及近期征信查询记录等,从侧面辅助判断该客户的综合资质及风险。

贷中:即客户进件后至合同生效前——主要从正面接触客户,了解借款用途的真实性及流程的合规性;

在这一过程,是整个风控体系的重中之重,这是风险控制的最后一道防线,全方位的掌握及合理判断客户的风险点,区分风险的可控性。在接触客户的过程中,做到:望(观察客户的行为举止)、闻(留意客户的谈吐习惯)、问(询问客户相关问题)、切(针对可疑问题深入探究)。

贷后:即客户合同生效后至合同终止前——主要涉及到公司资产的安全性及客户关系的维护;

后期的资产管理,风控主要涉及到跟客户之间建立长期有限的联系和逾期催收的内容。跟客户有良好的合作关系可以有效地降低逾期的风险性。在当客户产生逾期的情况下,要如何做到有效催收。催收讲究的是循序渐进,首先了解客户逾期的真实情况,是恶意拖欠还是确实有困难;其次,对症下药,针对不同的逾期客户情况进行分析,制定合理的催收方案;最后,回款是目的,催收是手段,维持关系是目标!

风控就是在可控制的范围之内经营风险。风险控制的四种基本方法是:风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。作为一名风控人员,除了要掌握基本的职业技能和金融行业知识之外,也应该对所工作区域风土人情跟市场要有一定的了解,所谓知己知彼,方能百战不殆!

在网贷行业中,风控贯穿于贷前、贷中、贷后各环节,无论是传统的风控模式,还是正处于风口的大数据风控技术,都旨在对借款人的信用状况、还款能力等进行严格审核,以提升借款标的质量,降低投资人的投资风险。

 

一  优质借款人的人品不会差
风控首先要控的就是借款人的“人品”。作为风控的重要一环,贷前对借款人的“人品”进行审核。这里所说的“人品”是指借款人的信用、个人背景或企业背景等。

信用审查:以广信贷“人人+”项目为例,每位借款人在借款时都需要经过严格的征信审查, 另外还需要通过大数据手段甄别风险,计算出可信的欺诈风险等级及信用风险等级,并给出合理的额度期限建议。信用良好是优质借款人的基本要素。
背景审查:“人人+”项目的借款人还要有良好的从业背景,在当前企业工作稳定,连续缴纳公积金、社保,或以名下房产持有情况作为风控参考。公积金、社保连续缴纳、拥有稳定家庭、房产的借款人是不会轻易逾期的。

 二  有“保证”的风控模式
除了“人品”,风控还要看借款的“保证”。这里所说的保证也就是质押物及抵押物,包括但不限于房产、车辆等多种类型。而不仅仅是阿信曾提及的逾期止损、先行垫付等担保机制。


抵押、质押物证明:以广信贷“精选项目”为例,借款人如果想要以车辆为质押物,需要提供相应的机动车登记证、行驶证、身份证等信息,在签订借款合同后还要将车辆入库质押,为借款提供保证。
实地考察:实地考察可以更有效地对借款人或者借款企业进行风控审查,以广信贷“车+”项目为例,在与借款方合作时,我们的风控人员会前往借款企业内部,对企业的实际经营状况和真实的财务流水进行实地考察。
 三  关注借款人的还款能力
另外,风控要控借款人的“还款能力”,还款能力指借款人有稳定或者可预期的收入,但是有稳定或预期的的收入还不够,还要看借款人的还款意愿。


还款能力:以“消费+”为例,在对借款人进行严格的信用审核同时,将借款人群定位为有车一族,同时对其债务情况和收入进行风控审核,确保借款人有稳定的经济收入,用能力按期还款。
还款意愿:只有还款能力还不够,借款人还要愿意还款。以广信贷新产品“信用+”为例,借款人信贷额度限制在担保物价值的二成以内,借款用户违约成本较高,同时对借款人6个月以上还款行为进行数据分析,直接限制持续还款能力不足和还款意愿不强的客户准入。

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