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民生银行推售“假理财”,假印章合同骗取16亿!

2020-01-04 09:36:44 来源:风控网 浏览:165
内容提要:完善银行的内部控制流程对于提高其业务安全性有很大的作用:不仅有助于从源头出发规范单位内部流程与员工行为,同时也对单位日常经营中的风险点进行了有力的管控,有利于对可能发生的不良后果进行提前预防与及时补救。

案例回顾

在2016年至2017年期间,民生银行北京分行航天桥支行向客户推售虚假理财产品,涉案金额约16.5亿元,涉及客户约150人。

航天桥支行相关理财客户表示,他们在该行行长、副行长、理财经理等人的强力推荐下,于柜台购买“非凡资产管理保本理财产品”。工作人员推荐该产品时称,该产品保本保息,由于“原投资人急于回款,愿意放弃利息,一年期产品原本年化收益率4.2%,还有半年到期,相当于年化8.4%的回报”。这些产品以“非凡”系列XX期命名,与民生银行正常在售的理财产品名称十分相似。工作人员还声称这产品是好不容易从总行申请到的,只销售给银行的大客户。

根据某投资人出示的《中国民生银行理财产品转让协议》,转让款由“新投资者”直接打至“原投资者”的个人账户。转让协议中除了有转让方和受让方的签字外,还盖有“中国民生银行航天桥支行储蓄业务”的公章。为获得投资者信任,除产品转让协议,该行还以付款方为甲方、收款方为乙方、民生银行为丙方的方式,签订了一份《交易资金监管协议》。约定民生银行对产品转让方,即收款方的账户进行监管冻结,确保该产品到期后本金及收益划转给付款方。

2017年4月12日,一位该支行客户向民生银行北京管理部的工作人员询问这款理财产品相关信息,却被工作人员发现该行并未发行过这款理财产品。经调查,航天桥支行行长张颖使用伪造的理财合同和银行印章骗取客户理财资金。公安部门遂于4月14日对张颖执行拘留,进行立案调查。

新闻来源:北青网

案例分析

这种“假理财”产品的出现说明民生银行的内部管理存在漏洞。下面,我们将从内部控制角度针对案例中出现的不合规事项进行解读,具体分析如下:

一. 印章使用的规范性
航天桥支行行长利用银行公章骗取客户理财资金,其时间长达一年之久而无人发现,说明民生银行内部的印章使用流程并不规范。对于印章的使用,应该根据不相容岗位分离原则,指定专人负责印章的日常保管与使用。通常情况下,印章保管员为与业务相对较为独立,且不参与事项的审核审批的行政人员。

因此,我们建议,民生银行总行应该在建立较为完善的印章管理制度的基础上,指导下属单位规范内部印章使用流程,包括指派专岗负责印章的保管和使用,既要保证印章的审核审批必须和用印相分离,又要保证印章的使用必须每次记录在案等。

二、监督制衡机制的缺失
骗取客户理财资金并非由行长一人单独完成,而是由行长、副行长、理财经理、柜员等人相互配合共同完成。相关人员不但未能形成相互制衡关系,反而共同进行违规操作,给投资者带来了巨大财产损失。

就此,我们建议银行从以下几个方面加强其内部制衡监督机制的建设:加强员工道德准则培训,通过设立员工信箱、投诉热线等方式,鼓励员工举报和投诉内部违法违规、舞弊和其他有损单位形象的行为;通过银行总部的审计委员会对内部审计及信访监察过程中收集到的信息进行复查,监督单位内部管理失效、危害单位利益的行为,防止滥用职权、资产侵占、资金挪用等现象的发生;建立举报人保护制度,明确举报投诉处理程序,并做好投诉记录的保存,对举报人进行合理保护与奖励。

三、总行管控力度的不足
行长打造的“理财产品”在一年后由投资者而非总部发现其骗取资金的事实,也说明总部对分行的监督检查存在着很大空白。我们推断,总行管理层缺乏基层视察意识,银行内部也缺乏对分支行有效的管控制度,从而为分支行员工舞弊串通留下了较大的空间。

因此,银行应利用审计监督条线加强对分支行的管控。首先,总行管理层应定期巡查分支行业务,检查相关业务资料,包括合同、协议和用印台账等;同时,总行应选择性委派基层重要或关键岗位,要求该岗位员工定期向总行汇报工作,发挥其监督作用;最后,对重要和关键岗位应该采取轮岗和强制休假机制,增加问题暴露的可能性。

总结

回顾整个案例,不难发现完善银行的内部控制流程对于提高其业务安全性有很大的作用:不仅有助于从源头出发规范单位内部流程与员工行为,同时也对单位日常经营中的风险点进行了有力的管控,有利于对可能发生的不良后果进行提前预防与及时补救。

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