2.注重提高银行信用风险分析技术。一是要注重财务指标的分析，尤其是现金流分析。地方性银行尤其要改变以往只看有无抵押、担保的传统做法，应充分利用企业财务指标建立信用风险分析模型。二是要注重对非财务指标的考察，加强对企业家个人信用状况、企业特征等非财务指标的分析，建立包含这些关键指标的信用评分模型，使得对中小企业信用风险的评价更全面、客观。
3.注重积累中小企业信贷历史数据。优秀模型的建立需要多年的历史数据支持，目前中小企业历史数据资料非常欠缺，央行建立的中小企业信用信息数据库刚刚起步。应加快建设，搜集、积累更详细的数据，并建立数据及时更新的长效机制，使银行能够通过数据库低成本获取中小企业各类信息，为信用风险评估模型的研发提供数据平台。同时也有助于建立失信惩戒机制，对企业和企业家形成强有力的约束力，促进整个社会信用环境的改善。
4.采取有效措施消除中小企业信息不对称问题。模型预测的准确性是建立在真实、公允的财务报表信息的基础上，信息不对称是制约中小企业信用风险评估的关键因素。建议尽快实现银行征信部门与工商、税务等职能部门的信息资源共享，通过信息联网核查避免企业多套设帐、多套报表的情况，确保企业信息的真实性。信用风险管理部门在办理贷款卡审查的过程中，应要求企业提供经过会计师事务所审计的财务报表。相关部门应加强对中介机构的市场监管，提高社会中介机构的专业化服务水平和诚信水平，保证验资报告、审计报告的公正、真实。
（二）完善中小企业信用风险管理的制度和政策环境 制度政策环境方面的缺陷已经成为导致我国中小企业贷款违约的一个重要因素。以下四个方面对导致我国中小企业贷款违约风险的制度因素和政策环境进行了分析，对进一步完善中小企业信用风险管理提出了系统性建议。
1.进一步推进利率的市场化改革。实证分析发现，利率、借款数额、借款期限等与违约之间具有内生性关系，利率是可以起到甄别企业风险和配置信贷资金的作用的。因而，要进一步推进利率的市场化改革，银行可以基于企业风险评价设置相应利率，一方面可以约束企业违约行为，一方面提高银行的收益。
2.建立完善中小企业信用担保制度。建立专业的信用增级公司为低信用级别企业发行直接债务融资工具提供增级。信用担保制度是解决中小企业融资难的一项金融支持制度。目前国内的担保公司在中小企业直接债务融资担保上的一大缺陷就是自身资本实力不足，不能最大限度地为中小企业降低融资成本。因此企业应加大政策扶持力度，本着“企业扶持，市场运作，规范管理，加快发展”的原则，采取具体措施促进担保机构开展业务。
3.积极引导中小企业健全内部信用风险管理制度，加强风险管理，增强诚信经营理念。有条件的中小企业应该成立专门的信用管理部门，借鉴国内外客户信用分析模型、客户信用评级方法与技术、合约管理、营销预警和应收账款管理技术，建立健全企业信用风险管理制度，大力推行“3+1”1科学信用风险管理模式，从原始资料积累开始，对企业进行全程信用管理。制定合理的信用政策，根据企业和不同客户的具体情况确定适宜的授信额度，将信用风险管理的重点转向事前和事中阶段，形成信用风险管理工作的全覆盖，实现信用风险管理与企业经营发展的良性互动，提升中小企业的市场竞争力和持久发展能力。
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