二、城市商业银行风险管理(风控网)对策建议
（一）针对城市商业银行自身结构特点，加强个性风险管理对策
1.通过加快发展来化解历史风险。化解城市商业银行的历史风险，从外部来看，主要靠地方政府的特殊政策，如政府通过优质资产置换城市商业银行不良资产，对城市商业银行富余人员进行社会化安置，增加对城市商业银行股本金的投入，政府的可控金融资源对城市商业银行实行倾斜；为城市商业银行发展提供良好的政治、法律和服务环境。从内部来说，主要是通过加快发展速度来解决历史遗留问题，化解存量风险。要处理好近期效益和长期效益、分红与积累、消费与投资之间的关系，通过加强财务管理，提高集约化经营程度，实现决策科学性，才能使历史风险得以尽快化解。
2.构建预防政府非经济因素干扰的“防火墙”。首先通过完善法人治理结构增强组织制约能力。其次，完善信贷业务评价系统，实行科学管理，减少人为决策因素。第三，大力发展市场性业务，如零售业务、中间业务，城市商业银行业务发展越依赖地方政府，受政府非正常干扰就可能越多。第四，对地方政府投资的社会产品进行科学分类，并对各类产品资金来源进行理性分析，在此基础上进行投资决策。
3.拓展城市商业银行业务发展空间，做大规模。跨区域设立分支机构。按现行的监管要求，城市商业银行资本充足率达到8%以上，不良贷款率控制在5%以下，没有不良的违规纪录的城市商业银行经批准就可以到异地设立分支机构。城市商业银行应积极创造条件跨区域设立分支机构。并且，城市商业银行城区内网点十分稠密，应通过迁址更名的方式向县区迁移。
鼓励城市商业银行相互兼并与重组。一是突破城市商业银行的地域限制，允许城市商业银行跨地区兼并城市信用社或其他规模较小的城市商业银行，并将其改制为分支机构。二是允许将省区内的城市商业银行合并重组为一家省级地方性股份制商业银行，由省市两级政府参股，并吸收省内中小企业入股。三是在更大的范围内，组成环经济区域的城市商业银行。城市商业银行还可考虑按子母公司的形式自下而上组成城市商业银行集团，集团总部的注册资本主要由发起组建的各城市商业银行入股构成，也可向效益好的企业定向募集。各城市商业银行作为集团的成员，可在集团总部的指导和协调下开展技术和业务联合。
4.以功能性的完善为目标，加强与当地同业的合作。加强城市商业银行与同业的合作利于防范功能风险，城市商业银行要本着先内后外的原则，可以与同业进行广泛的合作。如与同业签订结算、资金、外汇代理等方面的合作协议，借其所长，补己之短，从而实现小银行同样有大银行的功能，通过功能的完善，来锁定客户，增强自我发展能力。
5.以产品为载体，突破机构区域化限制。目前金融企业产品有千余种，而城市商业银行目前经营的主要是传统的存、贷款业务。城市商业银行突破区域性局限，可以通过拓展产品品种的空间来克服区域空间限制带来的风险，通过产品载体来做大规模，从而有效地防范区域风险。第一，大力发展网上银行业务。第二，积极推广银行卡业务，以卡产品为核心带动零售业务的发展。
（二）优化风险管理工具创新风险管理方法
1.积极开展风险的模型化研究，加强数据收集等基础性工作。首先，有效管理风险需要对其进行计量，内部控制过程中的一些主观判断往往会误导高级管理者忽视风险的重要性，导致一些不必要的损失，因此，需要将风险进行量化，以建立针对不同类别和风险类型组合的客观且具有可比性的标准，进一步完善银行内部控制体系，有针对性进行风险管理。其次，提取资本金需要对风险进行计量，随着我国银监会对商业银行审慎经营监管的加强，银监会为评价商业银行经济资本的充足性，对风险配置经济资本不可避免，配置经济资本的前提必须进行精确计量。最后，客观评价城市商业银行风险管理水平需要对其进行计量，将风险量化，能全面客观评价城市商业银行风险管理的进步程度，鼓励银行管理者及广大员工进一步控制好风险，尽量减少风险的发生。
2.分计划推进城市商业银行的风险资本计量建设。采用简单的基本指标法，使经济资本配置失真，无法发挥经济资本的激励功能。笔者建议，对于城市商业银行可以在采用基本指标法的同时借鉴标准法的理念，混合这两种方法，在各类业务类别中设置不同的权重，计算营业收入平均水平，测算出操作风险所需的经济资本；同时，待损失数据库累积到一定水平后，向高级计量法迈进。
3.探索风险转移与缓释的方式，增加银行的价值。银行在控制风险发生频率与大小的同时，还可以采用各种方式转移和缓释风险。保险是目前国际活跃银行使用最普遍的风险缓释方式，不同的风险会有不同的保险产品与之相对应。风险转移的具体形式包括互换、对冲、保险、担保、合约、证券化和项目融资。改变资本结构的具体措施可以是提供更多的资本、降低债务水平、降低操作杠杆、经营分散化、自我保险等。目前，在我国宏观层面，可用于建立系统性的风险转移的措施有两个：一是建立风险损失互助基金，二是存款保险制度。
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