二、操作风险管理产生的根本原因 1.全面的操作风险管理环境没有形成。 有效的
操作风险管理受到很多环境因素或“软因素”，具体包括行业文化、管理风格等的影响，其中行业文化尤为突出。文化因子对于风险管理效能的影响呈倍数作用，先进的行业风险管理文化在风险管理过程中能起到事半功倍的作用，反之，滞后的风险管理文化对于风险管理效能的缩小作用也是呈倍数作用，如果从环境的角度去思考、去探索，往往能找到问题的答案。因此
操作风险管理不仅需要从组织、流程、技术等方面去改进和完善，还需要从文化等环境因素方面去培育和经营。而当前整个行业都在急功近利地对市场进行破坏性开采，没有进行行业的风险环境培育。
2.经营主体自身潜在的道德风险导致习惯性的风险行为发生。 保险公司为达到经营目标，违反市场规律和有关制度，为获得短期利益而对长期利益的损害是保险公司主要的道德风险，而导致这类道德风险的原因与保险公司实行的绩效考核办法有密切关系。因传统绩效考评办法中经营指标的份量大，会导致业绩冲动而潜在着道德风险。同时，行业非理性竞争必然让公司间的道德风险增加，这种看似个人行为导致的经营风险，其真正的症结却是保险公司内部风险抑制机制的缺位。我国保险公司面临的最大风险，就是这种层级过多、管控不力导致的操作风险和道德风险。
三、强化操作风险管理的对策
1.规范批单退费管理。
保单批改退费须由投保人或被保人提出理由充分、内容完整的书面申请，非自然人业务退保申请书必须加盖单位公章，提供符合财务入账要求的有效凭据；自然人业务退保必须在退保收据上签字或有与预留印章一致的签章，同时提供有效证件复印件。全单退保业务必须收回与保险合同有关的所有单证的正副本。退费资金只能支付给被保险人、投保人或受益人，公司不得接受任何其他形式支付委托。
2.实行投保提示和保单回执制度。 投保提示制度的建立是加强诚信建设、提高行业公信力、强化社会监督的有效手段，具体包括：拟投保的保险标的情况及保险期间，拟投保险种的明细价格与总额，缴费后方可正式签单并领取保单及发票的提示，缴费期限、缴费方式以及可供转账结算的开户银行及账户，业务员不得代收保费的提示等。保单回执制度的实施目的在于加强客户对业务员的监督，具体实施是在业务员送达保单时由客户在保单回执上签字，一般应于三天内将回执交回公司备案，以表明保单确实到达客户手中。
3.科学配置监管资源，加大违法违规行为惩处力度。
对于重大违法违规行为，保险公司除向保险监管部门及时报告外，还要借助公安经济执法机构打击违法行为。针对利用假赔案、截留报废、应收保费以及通过中介机构洗钱、倒卖中介发票等手段套取资金进行违规退费的行为，设定“高压线”，对触犯法律的行为，依法处理；对存在违法违规行为的机构，还要进一步建立处罚信息披露制度，让社会公众进行监督，在业内起到警示威慑作用，提高依法合规经营的自觉性。
4.严格控制现金交易风险。 保险公司应全面推行资金收付转账结算，严格遵守国家《现金管理条例》的有关规定，充分利用银行结算工具，尽可能减少使用现金，防范化解现金交易风险。一是要把禁止业务员经手客户现金的规定纳入公司内控制度和业务处理流程，向社会和客户进行宣传倡导，并在柜面建设、账户开立、POS机设置等方面创造便利条件，引导客户通过采取上门临柜、刷卡、柜员机转账、银行柜台交现或转账等多种方式与保险公司实现资金收付的直接结算。二是动员客户本人到营业柜台办理缴交、退保和赔款领取手续，或通过转账方式结算。
5.推广见费出单制度。 见费出单是指先收费，后生成并出具保单。目前寿险公司普遍采用了见费出单制度，但产险公司一直通过应收来推动业务发展，导致人为操作风险的发生。各产险公司应对当前通行的先出单后收款的业务流程进行改造，尤其对于分散型业务应按下述基本流程进行处理：客户投保——预核保——生成投保及缴费信息提示书——客户凭信息提示书缴清保单——公司凭缴费凭据生成并出具保单及发票。
总之，不管是银行、证券还是保险，只要是金融投资就存在着各种各样的风险。躲避应对风险就必须对风险进行必要的预测预知，并进行有效的分析制定出针对性强的对策，从而将风险降到最低，这也是操作风险管理的主要思路。
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