个人信贷风险管理任重道远

2014-02-26 10:37:31 来源：风控网 浏览：259次

　　其次、要形成科学的个人信贷业务信贷风险管理体系。

　　一是建立科学的个人客户信用评价标准。

　　做好客户信息积累、统计分析，是信贷风险管理信用评价的基础性工作。我国个贷业务刚刚起步，没有现成的数据积累。各商业银行现阶段在业务开展的同时，应注重对客户信息的汇总积累，为下一步评价体系的建立提供数据信息资源。充分运用数学统计分析方法和科技手段支持客户信用评价标准，在占有充分数据信息的基础上，必须运用数学统计模型的科学方法分析客户信用信息的规律性，从而建立精确的客户信用评价系统。

　　二是规范信贷风险管理流程操作，合理职能分工。

　　建立适应个贷业务特点的集中审批体制。应调整现行的个贷审批体制，设立个贷的集中审批机构和专职审批人，实现个贷的专业化审批，从而保证审批人在准确把握个贷的风险点的同时实现审批的规模化，提高效率。实行贷后管理的专业化、规模化，建立个贷统一贷款催收中心。

　　三是探索提高个贷资产流动性的途径。

　　借鉴国外的做法是将资产证券化，当前国内商业银行也已开始这方面的探索。通过证券化的方式，可以使社会上的短期资金转化为长期投资，从而解决了个人住房贷款资金的流动性风险，保证了贷款机构的经营安全。住房抵押贷款证券化，还解决了贷款银行资金不足的问题，给社会增添了一种新的投资方式。

　　第三、要加大信贷风险管理市场营销力度，提高服务能力。

　　一是研究市场和客户需求。

　　要做好市场营销，首先必须研究市场，市场需要什么样的产品和服务，市场发展趋势是什么，我们能够提供什么样的产品和服务，这些产品和服务对市场发展有什么影响，特别是我们的目标客户在哪里，有什么需求，有哪些消费行为和偏好等等。现有的产品和服务能否满足，是否需要创新，组合和个性化的服务都值得我们去进行市场调研。只有了解了市场，明确了目标客户，才能去有目标地做好营销。

　　二是积极改进信贷风险管理的营销方式。

　　要做好团队营销、网点营销，要利用网络银行、电话银行进行营销。推荐销售银行产品，还要做好公司交叉营销、上下游联动营销，资产与负债等多渠道联动营销。特别是一些优质的公司类客户的高、中层管理人员，机构客户的公务员和高、中层管理人员，大学教授等这些人收入比较高且比较稳定，都是我们的重点营销对象。个人住房贷款必须与房地产开发贷款的上、下游关系处理好，好的房地产楼盘也是我们个人住房按揭贷款的重点对象。在营销中特别要注意做好客户理财和金融服务，为客户创造需求和价值，提高客户的满意度、忠诚度，以及相互宣传的广告效应度。